Taux variable ou mixte

Les banques et organismes de crédit se réfèrent à un indice, en général l'EURIBOR, comme référence pour établir les taux proposés aux clients. Comme pour le taux fixe, de nombreux facteurs viennent s'ajouter pour déterminer le taux qui sera "servi" finalement aux emprunteurs.

Le taux variable évolue selon la formule

Nouveau taux = indice à la date de la révision + marge

L’indice le plus connu est l’Euribor et la marge s'exprime en %. Par exemple, taux = Euribor 3 mois + 1,20 %.

Selon les fluctuations du taux, à la hausse ou à la baisse, et selon le prêt que vous avez souscrit, le montant des mensualités et/ou la durée du prêt augmente ou diminue.

La fréquence de révision des taux variables est d’1 mois à 1 an.

Le prêt immobilier variable à taux capé protège l’emprunteur d’une hausse excessive des taux, puisqu’il est assorti d’un plafond (« cap ») en cas de hausse, et parfois de baisse.

Par exemple, pour un prêt immobilier dont le taux est « 5 % capé +1 », le taux ne pourra jamais être supérieur à 6 %, même si l’indice s’envole.

Pour le prêt immobilier à taux variable « pur », l’évolution du taux est directement liée à l’évolution de l’indice. Il n’y a aucun « garde fou » en cas de hausse.

En clair, toutes les augmentations et toutes les baisses de l’indice se répercutent sur le taux.

Plusieurs banques proposent des prêts où se combinent taux fixe et révisables, mensualité fixe et évolutive… Par exemple, un prêt immobilier peut être à taux fixe pendant une période (10 ans par exemple) et révisables ensuite (15 ans par exemple).

 

Autre exemple, certaines banques proposent un prêt dit "profilé" qui est bien à taux fixe pendant toute la durée du prêt, mais qui est assorti d'une modulation automatique d'échéance de 1% par an. En conséquence, la mensualité initiale, à partir de laquelle est calculées le taux d'endettement, est moindre, ce qui permet d'emprunter plus.

Une très grande majorité des emprunteurs fuient les prêts immobiliers à taux variables. Et en général ... ils ont raison. Mais il existe plusieurs cas où les prêts à taux variables ou mixtes sont adaptés. Par exemple, lorsque la conjoncture est ou va devenir morose (comme fin 2008), et qu'il est de notoriété publique que les taux vont baisser pour soutenir l'économie. Cependant, il faut rester vigilant, car même si une baisse des taux pendant 1 an ou 2 est prévisible, il est quasi-impossible de prévoir l'évolution dans quelques années.

Dans le cas où vous savez que vous revendrez le bien objet du prêt assez rapidement (avant 5 ans par exemple), le prêt "mixte", pendant 5 ou 10 ans à taux fixe, puis révisable ensuite, peut être adapté, car vous profiterez d'un taux fixe plus bas, et aurez revendu avant qu'il ne devienne variable.

Cependant, les taux variables doivent être appréhendés avec précaution. Votre courtier Atipa étudiera avec vous l'opportunité de souscrire ce type de prêt.